Маленький кредит с большими последствиями

Услуги микрофинансирования в Перми нередко оборачиваются макронеприятностями

По данным Центробанка России, объем просроченной задолженности пермяков перед банками превышает 15 миллиардов рублей и продолжает расти. Стремясь снизить свои риски в сложных экономических условиях, банки активно пересматривают условия кредитования в сторону ужесточения. В открывающуюся нишу широким потоком вливаются МФО – микрофинансовые организации, готовые дать кредит «по паспорту» абсолютно всем желающим.

Услуги микрофинансирования в Перми нередко оборачиваются макронеприятностями
Александр Дерышов: "Практика показала, что и добросовестные микрофинансовые организации нередко допускают нарушения действующего законодательства"

Для граждан это серьезное искушение, несмотря на то, что уже понятно: такой способ решения сиюминутных финансовых трудностей нередко заканчивается долгосрочными проблемами. Особенно если МФО действует незаконно – и при выдаче денег, и при их взыскании. С учетом сложившейся в Перми практики так и хочется сказать: «Не ходите, дети, в Африку гулять…» Но что делать, если жизнь заставляет?

Как отличить «хорошего» кредитора от плохого, кто и как контролирует деятельность МФО, рассказывает заместитель прокурора Пермского края, старший советник юстиции Александр Дерышов.

– Александр Иванович, есть ли статистика, сколько микрофинансовых организаций действуют в регионе, какова доля нелегальных?

– Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к организациям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, отнесены кредитные организации, микрофинансовые организации, потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций.

На территории Пермского края по состоянию на 6 июля 2015 года осуществляют деятельность 105 официально зарегистрированных микрофинансовых организаций. Точное число так называемых «серых» кредиторов определить сложно, хотя работа по их выявлению идет в постоянном режиме. Органами местного самоуправления, Отделением по Пермскому краю Уральского главного управления Центрального банка РФ на постоянной основе проводится мониторинг рынка финансовых услуг, что позволяет выявлять его недобросовестных участников. К настоящему времени установлено 5 таких «серых» кредиторов.

– При каких условиях МФО являются легальными, где они регистрируются? Регулируется ли их деятельность федеральным законодательством?

– Деятельность микрофинансовых организаций, прежде всего, регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ

«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с законодательством юридическое лицо, зарегистрированное в определенной законом организационно-правовой форме, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в Государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает данный статус со дня исключения сведений о нем из этого реестра.

– Может ли рядовой потребитель, обратившийся в МФО, определить, является ли организация законно действующей?

– Уточнить эту информацию лучше заранее. Ведение Государственного реестра, как и контроль за деятельностью МФО, осуществляется Банком России. Реестр микрофинансовых организаций размещен на официальном сайте Банка России в сети интернет в свободном доступе и открыт для любого гражданина. Там же имеются сведения и об организациях, утративших статус МФО.

– Особенность МФО – астрономические проценты. Существуют ли законодательно установленные ограничения на процентную ставку по кредитам?

– В настоящее время действующим законодательством ограничений по процентным ставкам по кредитам не установлено. В тоже время, согласно Закону №353-Ф3, Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на своем сайте среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Полная стоимость не должна превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на одну треть.

– Какие типичные нарушения фиксируются в деятельности МФО? При выдаче кредитов, при взыскании долгов?

– Практика показала, что и добросовестные микрофинансовые организации нередко допускают нарушения действующего законодательства. В частности, не размещают копии правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети интернет, не рассчитывают в договорах займа полную стоимость кредита и не отражают индивидуальные условия договора в табличной форме. Кроме того, некоторые организации заключают договоры займа, которые содержат условия, ущемляющие права потребителей.

По всем выявляемым нарушениям принимается полный комплекс мер прокурорского реагирования.

Например, прокуратурой Чернушинского района проведена проверка КПК «Кама-Инвест». При этом установлено, что эта организация не соблюдает требования законодательства об оформлении заключаемых договоров займа, а именно о табличной форме индивидуальных условий договора, расчете полной стоимости потребительского кредита.

Аналогичные нарушения выявлялись в таких организациях, как ООО «ФиЛ», КПК «Капитал», СКГ1К «Савлек» и других. В связи с этим в адрес руководителей указанных организаций внесены представления об устранении выявленных нарушений.

Фото: Александр Фролов

– В Перми есть случаи крайних проявлений деятельности коллекторов – угрозы, избиения, убийство. Надзирает ли прокуратура за расследованием таких дел, насколько их много?

– При взыскании долгов имеют место случаи превышения со стороны сотрудников МФО и иных лиц допустимых законом действий.

Так, 2 октября 2014 года в Дзержинском районе СУ УМВД России по г. Перми возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 111 УК РФ по факту причинения Ефимовым А.М. и Янушевичем С.В. тяжкого вреда здоровью Пальянову Н.Р.

В ходе предварительного следствия установлено, что Ефимов являлся управляющим организации «Дам деньги», занимающейся микрофинансированием населения. Эта организация в 2014 году выдала Черных А.А. займ в размере одной тысячи рублей, которую последний не возвращал. Вечером 28 сентября ему позвонил представитель ФК «Дам деньги» Ефимов с требованием вернуть долг их компании. В ходе разговора между ними произошел словесный конфликт с взаимными оскорблениями. Ефимов предложил встретиться. Черных поехал на встречу с Пальяновым, Ефимов – со своим знакомым Янушевичем.

Во время встречи завязалась драка, в ходе которой Ефимов и Янушевич совместно нанесли Пальянову и Черных телесные повреждения. При этом телесные повреждения, причиненные Черных, как вред здоровью не квалифицируются. А Пальянов получил открытую черепно-мозговую травму и позже скончался в больнице.

Уголовное дело было передано в следственные органы СУ СК России по Пермскому краю. Янушевичу и Ефимову были предъявлены обвинения по ч. 4 ст. 111 УК РФ, уголовные дела направлены в Дзержинский районный суд г. Перми. Оба признаны виновными. Янушевичу назначено окончательное наказание в виде 10 лет лишения свободы. Ефимов получил 13 лет, с него взыскан моральный вред в пользу потерпевшей в сумме 700 тысяч рублей. Приговор в законную силу не вступил.

– Много разговоров было о законодательном регламентировании деятельности коллекторских агентств. Приняты ли в итоге какие-то нормативные акты?

– Деятельность коллекторских служб в настоящее время регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и рядом других нормативно-правовых актов.

Министерством экономического развития РФ разработан проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», однако в Государственную Думу РФ на рассмотрение проект еще не вносился.

– Как должен вести себя должник, если в его адрес поступают угрозы, предъявляются несоразмерные финансовые требования? Куда он может обратиться за защитой?

– В том случае, если лицо считает незаконными действия по начислению задолженности, оно может обратиться в суд с заявлением о признании данных действий незаконными.

В случае получения угроз нужно обращаться в правоохранительные органы.

– МФО – явно межведомственная проблема. Какие структуры занимаются этими организациями, какие вопросы относятся к компетенции прокуратуры? Существует ли механизм взаимодействия силовых и надзорных ведомств?

– Действительно, в осуществлении контроля за деятельностью микрофинансовых организаций задействовано значительное число контролирующих и надзорных органов.

А именно, УФАС – в части размещения рекламы, Роспотребнадзор – в части соответствия заключенных договоров законодательству о защите прав потребителей, правоохранительные органы – в части криминальной составляющей. Кроме того, МФО попадают в поле зрения и других органов, занимающихся отдельными вопросами противодействия правонарушениям. Отделение Центрального банка осуществляет контроль за деятельностью легальных МФО, налоговые органы контролируют соблюдение законодательства о налогах и сборах. И нередко инициатором направления тех или иных материалов в соответствующие органы выступает прокуратура.

А первоочередная задача всех контролирующих и надзорных органов в этой сфере – очистка финансового рынка от «серых» МФО, в том числе с помощью совместных действий и обмена информацией.

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Популярно в соцсетях

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру