– 2 июля 2010 года вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с этим законом, какие организации вправе получать статус микрофинансовых?
– Насколько я понимаю, действующее законодательство не ограничивает организационно-правовые формы, но упор делает на не коммерческие организации. Это может быть и автономная некоммерческая организация и учреждение, кроме такой формы, как казенное учреждение. Также это может быть фонд, и не запрещается такая организационно-правовая форма, как ООО и даже ИП. Таким образом, мы видим, что выход на этот рынок упростили до безобразия. Лицензировать нет необходимости, достаточно только занесения в реестр МФО, который ведет Центральный банк РФ.
В период с 2008 года до 2011-го шло развитие микрофинансирования малого бизнеса, а с 2011 года стало активно развиваться микрофинансирование физических лиц. В моем понимании, это связано с тем, что жесткая система банковского кредитования исчерпала себя с точки зрения расширения рынка кредитов. В банковском секторе сложилось очень четкое понимание, кому, для чего, по каким ценам можно выдавать кредит, как обеспечивается возвратность, каков режим работы с задолженностью. Поэтому оказался востребован такой продукт, которым можно было «выловить» клиента, который не подпадает под стандарты банковской деятельности.
Хочется обратить внимание на маленький нюанс. В России возникла проблема: при наличии «горячих денег» кредитовать в реальном секторе экономики стало практически некого. Свободные денежные средства стали искать свое место. Подобного рода рынком стало потребительское кредитование.
Рынок микрофинансовых организаций складывается из двух частей – это тот, кто предлагает деньги, и те, кто спрашивает их.
И так получилось, что еще с самого начала своего создания рынок оказался «серым», и по деньгам, которые там участвуют, и по людям, которые пользовались ими. Как результат – методы и формы работы на этом рынке тоже оказались «серыми».
– Какие требования микрофинансовые организации предъявляют к заемщику?
– Совсем недавно в Перми был случай, когда женщина взяла в одной из микрофинансовых организаций 1000 рублей. Платежи осуществляла регулярно. Однако в связи с нахождением в роддоме не смогла совершить ежемесячный платеж. Вследствие чего её долг перед фирмой одномоментно вырос до 10 000 рублей. По закону максимальная сумма выдачи – 1 млн рублей. На практике эти суммы незначительны, в основном до 60 000 рублей. Рекламные слоганы призывают взять нужную сумму до зарплаты. Но нужно понимать, что кассовый разрыв будет ежемесячным, если мы говорим о заработной плате. Считаю, что лучшим продуктом, который широко используют классические банки, оказывающие полный спектр услуг, является кредитная карта под заработную плату. На сегодняшний день существует услуга, которая позволяет беспроцентно пользоваться денежными средствами до 50 дней. Сравнивать с этим инструментом МФО бесполезно. Однозначно, что банки тут приоритетны. Правда, жизненная ситуация может сложиться так, что срочно необходима небольшая сумма не под заработную плату. Плюс то, что весь процесс получения денежных средств наличными в МФО занимает не более 20 минут.
– Наверно, именно тот факт, что ты можешь получить наличные за несколько минут, имея только паспорт в кармане, и является приоритетным?
– Это похоже на провокацию. Ведь когда ты идешь в магазин со списком того, что тебе нужно купить, то покупаешь именно это. А когда приходишь туда без списка, да еще и с пластиковой картой – деньги тратятся только так. В моем понимание МФО – это необдуманная покупка, сродни тому, чтобы приходить в магазин без списка.
– Каким образом МФО принимают решение о выдаче займа, ведь это довольно рискованная политика: знаешь только паспортные данные своего клиента?
– Здесь несколько факторов. Во-первых, действует закон больших чисел. При тех процентах, которые сегодня взыскиваются с получателей микрофинансовых кредитов, их с лихвой хватает, чтобы перекрыть возможные финансовые риски. Во-вторых, мы должны понимать, что в МФО работают профессионалы. Эти люди могут по внешнему виду, по поведению человека определить его финансовые возможности. Поэтому их задача – выдача минимальной суммы под максимальный процент. И пока есть спрос, этот рынок будет существовать. Но чтобы потери заемщика были минимальны, необходимо заняться легализацией рынка и его регулирования, с точки зрения приближения его к тем требованиям, которые предъявляются к банкам.
– На сегодняшний день в Перми зарегистрировано около 170 МФО. Какую выбрать?
– Если вы решили туда обратиться, значит, у вас критическая жизненная ситуация, и поэтому нет времени на выбор. Необходимо внимательно прочитать в договоре свои обязательства по выплате кредита. Там есть нюансы. Например, ваши данные могут передавать третьим лицам, если ваш кредитный договор будет передан коллекторам. Также нужно обратить внимание на штрафные санкции, понять, какие обязательства по кредитному договору могут нести ваши родные и близкие. И все-таки я советую, какая бы критическая ситуация ни была, обдумать несколько раз, прежде чем ставить свою подпись. Или как можно быстрей погасить кредит. Но тут тоже нужно смотреть договор – не везде предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
– Как поступать в случае, когда в ваш адрес поступают угрозы?
– Необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы. На сегодняшний день человек, который не представился, не идентифицирован вами и не предъявил вам никаких документов, дающих ему право разговаривать с вами по этому договору, является нарушителем действующего законодательства. Он априори покушается на вашу собственность, на вашу независимость, свободу вне законодательных рамок.
Георгий Осипов, заместитель главного редактора газеты «Экономика и жизнь»:
– На сегодняшний момент нельзя сказать, что рынок микрокредитования уходит в криминал, но то, что такая тенденция есть, – это факт. Это обусловлено теми правилами игры, которые существуют, и отсутствием необходимых базовых законов. Многие финансовые действия в России производятся по Гражданскому кодексу. Причем больше 10 лет все мы ждем принятие таких законов, как закон о банкротстве физических лиц, закон о коллекторах – таковых нет. Но дело даже не в том, что у МФО нет четкого правового статуса, а в том, что доступность кредитования в стране уменьшается по разным причинам.
Солидные банки требуют огромные проценты. Еще не забыт тот случай, когда министру финансов Антону Германовичу Силуанову на мобильный пришло смс-сообщение с рекламой кредита. Он был очень удивлен размером процентной ставки и обещал разобраться. Ждем до сих пор. И россияне живут и рассчитываются по кредитам с немыслимыми (по европейским меркам – Ред.) процентами.
Сегодня подобное происходит в Китае, там это огромная национальная беда, когда официальных кредиторов заменяют криминальные структуры.
Что касается российских перспектив – они есть, если власти решатся на установление четких, понятных правил действий на финансовом рынке. Закредитованность населения России, по последним данным, – 630 млрд рублей. Это, кстати, небольшая сумма по международным меркам. А вообще в документах по кредиту нужно писать цену денег, а не процентную ставку. То есть – за сколько вы покупаете деньги. Деньги – это товар. Человек будет видеть, что он покупает 100 рублей сегодня за 5000 рублей, которые он отдаст через 3 месяца, например. Это будет понятнее.
Артур Гайнанов, руководитель пресс-службы ГУ МВД по Пермскому краю:
Жительница Перми взяла в одной из микрофинансовых организаций 1000 рублей. Платежи осуществляла регулярно. Однако в связи с нахождением в роддоме не смогла совершить ежемесячный платеж. Вследствие чего её долг перед фирмой вырос до 10 000 рублей. Женщина предложила компании выплатить заем частями. Ей отказали, сославшись на решение вопроса в судебном порядке. Гражданка согласилась с тем, что суд разберется в этой ситуации. Однако судебных повесток к ней так и не поступило, зато на её сотовый телефон, а также мужа и матери стали приходить сообщения с угрозами. В том числе абонент писал, что «её ждет публичная казнь». И такие случаи, к сожалению, в последнее время не редкость! Не так давно в Пермском крае от рук сотрудников микрофинансовой организации пострадал молодой человек, который в дальнейшем от полученных травм скончался.
